Условия по кредитам и вкладам
Читаем совместное письмо ЦБ РФ № ИН-03-59/10 от 10.02.23 и ФАС № АК/9430/23 от 10.02.23, направленное кредитным, микрофинансовым организациям, кредитным и сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам, ломбардам.
В письме говорится, что условия по кредитам и вкладам должны быть для клиентов очевидны. Т.е. следует указывать минимальную гарантированную ставку и условия её изменения тем же шрифтом и в том же месте, что и наиболее привлекательные ставки и условия. И не следует с помощью графических приёмов отображать одни параметры менее заметно, чем другие.
То же касается и кредитов — потребитель должен сразу видеть диапазон полной стоимости кредита, а также любые дополнительные условия, которые изменяют ставку по кредиту.
Сегодня банки стараются не акцентировать внимание клиентов, что низкая ставка по кредиту действует недолго или её можно получить только при покупке страховки или дополнительных услуг.
По вкладам крупным шрифтом указывают только высокие ставки и менее заметным условия, что для их получения надо приобрести дополнительные услуги или что ставка снижается через какое-то время.
Такой подход неверен, банки и остальные организации должны надлежащим образом доносить до клиентов значимую информацию обо всех условиях или ограничениях.
При этом компаниям рекомендовано довести данные требования до своих партнёров (застройщиков, автодилеров и т.д.), чтобы они тоже разместили полную информацию и сделали возможность перехода на соответствующий раздел сайта кредитора с подробной информацией.
Накопительные продукты
Им уделено отдельное внимание в совместном письме ФАС № АК/11522/23 от 17.02.23 и Банка России № ИН-03-59/15 от 17.02.23. Направлено оно кредитным организациям и рекомендует прозрачно и полностью раскрывать условия доходности накопительных счетов.
Все условия должны быть указаны в том же месте и набраны тем же шрифтом, что и максимально возможная ставка. Это касается и сайта, и других материалов банка.
Сегодня же банки акцентируют внимание клиентов только на максимальной ставке, но не на том, что она зависит от того, сколько денег и как долго находится на накопительном счёте, и что ставка вообще может быть значительно ниже максимальной. Потребители могут найти информацию только в документе с полными условиями по накопительному продукту.
Автоподписка на допуслуги
Банковским ассоциациям и СРО МФО Банк России рекомендовал боролись с недобросовестными практиками, не дожидаясь надзорных мер. В данном случае речь о недопустимости автоподписки клиентов на дополнительные услуги.
У заёмщика должны быть возможность сделать осознанный выбор — согласиться на дополнительные услуги или отказаться от них, а кредитные организации и МФО не дают им такой возможности.
Кредиторы так и продолжают использовать в онлайн-каналах формы с уже заполненным за заёмщика согласием на оплату страховок, сертификатов на консультации, СМС-информирование и т.д. Применяются маркетинговые уловки, благодаря которым отметки о согласии легко не заметить, т.к. внимание отвлекают яркие и крупные надписи. Часто, чтобы отказаться от допуслуг, клиенту нужно совершить несколько действий (перейти по нескольким ссылкам).
Такие методы противоречат закону, и Банк России направляет нарушителям рекомендации, проводит надзорные встречи, выдает предписания, выписывает штрафы, но хорошо бы, чтобы профессиональные образования тоже подключились к такой работе.
Страховка по кредиту
Страховки по кредитам тоже заслужили отдельного внимания Банка России — кредитным, микрофинансовым организациям, кредитным и сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам, а также страховым организациям рекомендовано дать возможность заёмщику выбрать компанию для страхования рисков по кредиту.
Банк не вправе устанавливать более высокую ставку по кредиту, если клиент хочет застраховать жизнь или здоровье в сторонней страховой компании, а не в той, которую рекомендует банк. Это закреплено в ст. 7 № 353-ФЗ от 21.12.13 «О потребительском кредите (займе)».
Банк может требовать оформить страховку, но не может за клиента выбирать страховую фирму. И обязан предоставлять кредиты на одинаковых условиях тем, кто воспользовался предложением банка по страховке или самостоятельно застраховал жизнь и здоровье у другого страховщика (соответствующего требованиям банка).
В общем, сумма кредита, срок возврата и процентная ставка не должны зависеть от того, где клиент купил страховку. И в договор кредитования не позволяется включать условия, по которому размер ставки зависит от того, в какой страховой компании человек оформил страховку.
На сегодня ЦБ продолжает выявлять случаи, когда банк включает в договор условие снижения ставки только при страховании в конкретной компании, чаще всего аффилированной с ним, но это недопустимо.
Инициатива граждан
ЦБ выявляет практики, которые вводят в заблуждение потребителей, ведут к нарушениям закона о защите конкуренции, и работает с нарушителями. Но, как вы понимаете, это лишь рекомендации Центробанка, а не законодательные положения.
Как отметили защитники прав потребителей, такая борьба Банка России пока не дает достаточных результатов. Граждане стали чаще жаловаться на недобросовестное поведение банков.
В частности, в 2022 году по сравнению с 2021-ым на 10% выросло количество обращений по навязыванию банками страховок жизни, на 30% — по страхованию рисков здоровья и от несчастных случаев. Плата за страховку может доходить до 18% от суммы кредита, а рост ставки при отказе от страхования может доходить до 20%.
Инициативная группа даже направила в ЦБ предложение запретить банкам включать страховки в кредитные договоры. Страховка является условием оформления кредита, но банки оборачивают её приобретение в свою пользу. Не все клиенты знают свои права и покупают бесполезные страховки. Которые, тем более, сложно вернуть, если погасить кредит досрочно.
