Как отмечают в ЦБ, необходимо прекратить негативные практики, которые на данный момент широко используются участниками рынка. В частности, злоупотребления на стадии продажи страховки и на стадии исполнения договора.
Этот вид страхования характеризуется крайне низким уровнем выплат и высоким процентом отказов в выплате. При этом страхование жизни и здоровья заёмщиков занимает 2 место по сборам после инвестиционного и накопительного страхования жизни.
Мы уже не раз писали о недовольстве граждан, которые при досрочном погашении кредита не могут вернуть часть страховой премии. И отказаться от страховки банк тоже не позволяет. Точнее, позволяет, но в этом случае предлагает более высокую процентную ставку по кредиту или меньшую сумму. А иногда и вовсе отказывает в выдаче кредита.
Помимо того, страховка иногда начинается действовать только через определенный срок после заключения договора, что также не совсем справедливо, ведь заёмщик заинтересован в действии полиса с момента получения кредита. Если и другие злоупотребления, отмечали в ЦБ.
Указание Банка России предполагает:
- расширить минимальный набор страховых случаев (смерть, инвалидность), например, предусмотреть потерю работы;
- перечень исключений из страхового покрытия допускается расширить только случаем смерти в состоянии опьянения, либо если заёмщик сообщил недостоверные сведения о наличии у него заболеваний.
Кроме того, прописывается стандартная процедура заключения договора на страховку и получения выплат:
- заявления в адрес страховщика могут подаваться через банк, в котором заключается договор потребкредита;
- страховка должна начинать действовать сразу после уплаты первого взноса;
- выплаты не должны быть меньше размера кредита;
- срок получения выплаты не может быть более 30 дней;
- выплаты будут осуществляться на основании закрытого перечня документов, подтверждающих наступление страхового случая.
Также в ЦБ настаивают, что страховщики должны раскрывать ключевую информацию о страховом продукте в доступной форме, чтобы человек мог оценить целесообразность приобретения страховки.
ЦБ уже неоднократно выпускал рекомендации в адрес банков, касающиеся этой сферы. Однако, видимо, кредитные учреждения рекомендациям не вняли, продолжая навязывать страховки.
Международная конфедерация обществ потребителей недавно провела исследование — участники пытались взять кредит в 10 крупнейших банках (надо бы в 13 системно-значимых). Во всех потребовали купить страховку.
В конфедерации отметили, что банки включают страховку уже на стадии предварительного расчёта кредита. А заёмщику об этом становится известно только после соответствующих вопросов. Соответственно, сумма кредита увеличивается, либо заёмщику выдают меньше денег, потому что всё равно вычитают стоимость страховки.
В КонфОП заявили, что это способствует дальнейшему распространению навязывания услуг и предложили.
На прошлой неделе состоялась встреча представителей Банка России с представителями банков. Последних предупреждали об этой и других неприемлемых практиках в области потребительского кредитования:
- игнорирование требований об ограничении предельных значений полной стоимости кредита;
- недобросовестные продажи инвестиционных продуктов;
- навязывание дополнительных услуг, в т.ч. через дистанционные каналы;
- невключение в расчёт суммы страховки или дополнительной услуги, от которых зависит ставка по кредиту или которая оплачивается за счёт кредита;
- заключение дополнительного соглашения, повышающего размер ставки;
- выдача под видом кредитов кредитных карт с лимитом, предельные значения полной стоимости кредита по которым выше, т.е. переплата будет больше;
- реализация «добровольных» допуслуг, не влияющих на условия кредита, но от которых нельзя отказаться.
В ЦБ считают, что на саморегулирование банков надежды не осталось, поэтому приходится усиливать регулирование и надзор как основные инструменты настройки бизнес-моделей участников рынка.
Хотим обратиться ваше внимание, что российские банки в августе предоставили рекордные 1,82 млн. потребительских кредитов за всю историю наблюдений с 1991 года, сообщили в Объединённом кредитном бюро.
А по сообщениям ЦБ, за 6 месяцев 2021 года рынок микрофинансовых организаций вырос на 7%, до 287 млрд. рублей — произошло увеличение онлайн-займов и среднего размера займа.
Доля онлайн-займов в выдачах увеличилась до 81% в краткосрочном сегменте и до 37% в долгосрочном сегменте. Показатели рентабельности капитала в целом по отрасли восстановились до уровней до начала пандемии.
