С какой целью
Принятые законы вносят изменения в № 353-ФЗ от 21.12.13 «О потребительском кредите (займе)» и отдельные законодательные акты.
Инициаторы законопроектов считают, что изменения будут способствовать повышению защиты прав граждан при кредитовании и информированности о реальных расходах, связанных с получением кредита (займа).
Полная стоимость кредита
Один из законопроектов направлен против манипуляций с полной стоимостью кредита (займа).
Для этого расширили перечень платежей, которые банки и МФО должны включать в расчёт полной стоимости:
- помимо платежей, предусмотренных кредитным договором;
- все другие платежи банку или страховой компании, от которых зависят ставка, срок и другие условия кредита, — в частности, страховка жизни и здоровья, страховка автомобиля как залога по кредиту, плата за юридическое обслуживание, СМС-уведомления и др.
Теперь по общему правилу — если размер ставки по кредиту зависит от поведения заёмщика, например, от оплаты дополнительных услуг или соблюдения определённых условий, то банк должен рассчитать полную стоимость кредита исходя из максимальной и минимальной суммы платежей, применяемых в зависимости от решения или варианта поведения клиента.
В договоре будут указывать либо конкретную ставку, либо диапазон, если заёмщик не может выбрать.
И ещё будут дополнительно информировать об изменении ставки в процентах годовых для каждого варианта поведения заёмщика. Информировать также будут об изменении полной стоимости кредита в случае изменения договора.
Для кредитных карт — полную стоимость кредита будут рассчитывать по минимальной и максимальной ставке, которые будут применяться в зависимости от того, используется карта для покупок или для снятия наличных.
Срок кредита
Чтобы ограничить чрезмерную закредитованности населения и снизить долговую нагрузку, ограничили срок необеспеченного потребительского кредита (займа) — теперь договор не может быть заключён на срок, превышающий 5 лет.
Дополнительные услуги к кредиту
Ранее в положениях закона «О потребительском кредите (займе)» не было правовой определённости, и это позволяло недобросовестным кредиторам не включать дополнительные услуги в расчёт полной стоимости кредита. Изменениями снизили риск навязывания дополнительных услуг и расширили возможность отказаться от них.
Во-первых, услуги, не связанные с кредитом, но проданные вместе с ним, должны оформляться отдельным заявлением. Банк будет обязан также предложить альтернативный вариант кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг.
Во-вторых, банк или МФО теперь обязаны направлять заёмщику уведомление с перечнем услуг, на которые клиент дал согласие. В этом же уведомлении должен быть указан срок для отказа от них — по новым правилам он увеличен с 14 до 30 дней.
В-третьих, увеличен также «период охлаждения» в отношении дополнительных услуг. Это период со дня согласия клиента на оказание услуги до дня первого платежа. Он увеличен на 5 дней и не может быть менее 14 дней.
В-четвёртых, правила возврата денег за ненужные услуги распространили на товары и работы.
Недобросовестная реклама
Вводится запрет на недобросовестную рекламу кредитов и займов — имеется ввиду, когда клиентов привлекают низкой процентной ставкой, при этом не озвучивают условия её получения.
Теперь за банками закрепляется обязанность в рекламе, а также на сайте, в мобильном приложении и офисе указывать рядом со ставкой диапазон значений полной стоимости кредита. При этом должен использоваться такой же размер шрифта.
Кредитные каникулы
Ещё одним законопроектом ввели механизм каникул по потребительским кредитам (займам) на постоянной основе. Напомним, он был введён в 2020 году как мера поддержки граждан во время пандемии.
Приостановить до полугода платежи по кредиту можно будет в двух случаях:
- при снижении дохода более чем на 30% по сравнению со средним уровнем за предыдущий год;
- если заёмщик пострадал от чрезвычайной ситуации — аварии, катастрофы, стихии и др.
По одному кредиту можно будет получить каникулы 2 раза — по тому и другому основанию. Наличие просроченных платежей не влияет на право получить каникулы.
Во время кредитных каникул проценты начислять продолжат. Наличие кредитных каникул не испортит кредитную историю.
Правительство установит размеры кредитов, по которым можно оформить каникулы.
Немного статистики
И хотим ещё привести статистику по кредитам, согласно данным Банка России:
- за первые 4 месяца 2023 года граждане задолжали банкам 30,2 трлн. рублей;
- за первые 3 месяца эта сумма составляла 27,8 трлн.
Уровень закредитованности (размер задолженности в доходе) по сравнению с началом года вырос с 35 до 41%. Средняя кредитная задолженность на домохозяйство выросла до 509,6 тыс. рублей. Более 50% кредитного портфеля приходится на ипотеку.
По данным службы судебных приставов, по итогам I квартал 2023 года не уплачено кредитов на 2 трлн. рублей. Число злостных неплательщиков увеличилось на 25% до 14,4 млн. человек.
В сравнении с I кварталом 2022 года на 2,9 млн. больше стало дел о просроченных платежах, из них по 32% дел средства собраны полностью или частично, в 34,4% случаев средства удерживаются из доходов должника.
При этом, по данным ЦБ, в I квартале в 3 раза увеличилось количество нелегальных кредиторов по сравнению с аналогичным периодом 2022 года. Всё больше людей готовы получать услуги онлайн и этим активно пользуются нелегальные кредиторы, форекс-дилеры, организаторы финансовых пирамид и другие недобросовестные участники финансового рынка.
В частности, в I квартале выявлено 1,2 тыс. нелегальных форекс-дилеров и финансовых пирамид, что на 24,6% больше, чем в том же периоде 2022 года.
По данным Национального бюро кредитных историй, в конце весны средний размер микрозаймов составил 9,2 тыс. рублей. В начале года показатель снижался, но затем вернулся на уровень 2022 года.
